Kredi yapılandırma işleminin temel amacı, borçlunun aylık ödemesi gereken tutarı rahat bir şekilde ödemesini sağlamaktır. Yapılandırma neredeyse her kredi türünde yapılan bir işlem olmakla birlikte belirli şartları bulunmaktadır.
Kredi Yapılandırma İşlemi
Bankalar kişilere verdiği ihtiyaç, konut veya taşıt kredisini yapılandırmadan önce kişinin mevcut durumunu kontrol eder. Kişi eğer yasal takibe düşmüş ve borcunu ödeyemiyorsa banka kişiye yapılandırma şartlarını sunar. Yasal takibe düşen borçlar yapılandırıldığında mevcut faiz üzerinden değil yapılandırma faizi üzerinden borç yeniden düzenlenir.
Yapılandırmanın temel amacı vadeyi arttırarak aylık ödeme tutarını düşürmektir. Kişi aylık ödemesini 2000 TL’den 1000 TL’ye düşürerek borcunu daha rahat ödeyebilir. Bu noktada vade süresi artacağı için yeni faiz oranı belirlenir ve toplam borç tutarı da artar.
Yasal Takip Konusu
Bankaların genellikle yasal takipteki kullanıcılara bu hizmeti verdiğini açıkladık. Yasal takibe düşmeden önce ve düştükten sonra uygulanan faiz oranları farklıdır. Kişi bankaya başvurarak da yapılandırma talebinde bulunabilir. Yasal takibe düşmeden önce yapılacak yapılandırmada faiz oranı düşük olacağı için borçlunun iyi hesap yapması gerekmektedir.
Krediyi Kredi ile Kapatma
Eğer kişinin birden fazla bankada kredisi varsa aylık ödemesi gereken tutar yüksek olacaktır. Borç kapatma adı verilen kredi türünde kişi bir bankadan yüklü miktarda çekeceği kredi ile diğer bankalara olan borcunu tek kalemde kapatabilir. Bu şekilde borçlu yapılandırma yapmadan da aylık ödeme tutarını düşürebilir.
Bankaların kredi musluklarını kapatması sebebiyle bu yöntemi kullanmak giderek zorlaşmakta. Bu kredinin alınabilmesi için kişinin kredi notunun yüksek olması ve teminat verebileceği mal varlığı olması gerekmektedir. Kişinin aylık ödemesi gereken borcu düştüğü için yeni borçlara girmesi, kişiyi çok daha zor bir duruma sokacaktır. Bu sebeple bu durumda olanların iyi hesap yapması ve ona göre pozisyon alması gerekmektedir.
Konut Kredilerinde Yapılandırma İşlemi
Konut kredileri taşıt ve ihtiyaç kredilerine oranla masrafın çok daha yüksek olduğu kredilerdir. Bankaların müşterilerine en çok vermek istediği kredilerin başında konut kredileri gelmektedir çünkü bu krediler uzun vadeli olduğu için kazançta bir o kadar yüksek olmaktadır.
Konut kredilerini yapılandırmak kolaydır. Kişi aylık tutarı ödeyemeyeceğini anladığında banka şubesine giderek yapılandırma talebinde bulunabilir. Bu krediler yüksek tutarlarda olduğu için borçluların yapılandırma öncesinde dikkatli davranmaları gerekmektedir. Toplam borç tutarı 100.000 TL olan bir konut kredisi yapılandırma sonrası 140.000 TL’ye bile çıkabilmektedir.
Kredi yapılandırmanın karlı olabilmesi için yapılandırma sonrası elde edilen faiz kazancının ödenecek olan masrafların üzerinde olması gerekmektedir. Eğer tam tersi durum varsa krediyi yapılandırmanın bir anlamı yoktur. Örneğin, kişi yapılandırma sonrası %1.00 faiz oranından %1.50 faiz oranına çıkacak ise yapılandırma yapmasının bir anlamı yoktur çünkü toplam borç ciddi bir şekilde artmaktadır.
